Spis treści
Wybór między ratami równymi a ratami malejącymi to jedna z pierwszych decyzji, przed którą stają osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny. Oba systemy spłaty wpływają na koszt kredytu hipotecznego, wysokość miesięcznych zobowiązań oraz całkowitą sumę do spłaty. To, które rozwiązanie będzie korzystniejsze, zależy od takich czynników jak oprocentowanie kredytu, długość okresu kredytowania, zdolność kredytowa oraz indywidualne możliwości finansowe.
Co to są raty równe i raty malejące?
Zaciągając kredyt hipoteczny na mieszkanie, dom lub działkę, banki oferują dwa sposoby jego spłaty. Raty równe, nazywane także ratami annuitetowymi, mają stałą wysokość przez cały okres kredytowania (przy stałym oprocentowaniu kredytu). Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej, które w miarę upływu czasu zmieniają swoje proporcje – początkowo spłacane są głównie odsetki kredytowe, a z czasem coraz większa część raty redukuje kapitał kredytu.
W systemie rat malejących wysokość miesięcznych płatności stopniowo spada. Każda rata składa się ze stałej części kapitałowej oraz odsetek naliczanych od pozostałej kwoty zadłużenia. Początkowo wysokość rat kredytowych jest znacznie wyższa, ale z biegiem lat obciążenie maleje. To rozwiązanie pozwala na szybsze obniżenie kapitału i zmniejszenie łącznych kosztów kredytu hipotecznego.
Jak działa system rat równych?
Decydując się na raty równe, kredytobiorca co miesiąc płaci bankowi tę samą kwotę. Harmonogram kredytu hipotecznego jest skonstruowany tak, że początkowo dominują odsetki kredytowe, a część kapitałowa rośnie dopiero w kolejnych latach. Oznacza to, że saldo zadłużenia zmniejsza się wolniej niż w systemie rat malejących.
Stała rata miesięczna kredytu zapewnia przewidywalność i stabilność w budżecie domowym. Przy zmiennym oprocentowaniu wysokość raty może ulec zmianie, ale struktura spłaty pozostaje taka sama.
Jak działa system rat malejących?
Wybór rat malejących oznacza, że kredytobiorca na początku spłaca wyższe kwoty, ale z każdą kolejną płatnością obciążenie finansowe maleje. Dzieje się tak, ponieważ część kapitałowa raty jest stała, a oprocentowanie kredytu naliczane jest od malejącej wartości zadłużenia.
Dzięki temu koszt kredytu hipotecznego jest niższy niż w systemie rat równych, ponieważ szybciej redukowane są odsetki kredytowe. Banki jednak wymagają wyższej zdolności kredytowej, ponieważ pierwsze raty są wyższe, co może wpłynąć na możliwość uzyskania finansowania.
Raty równe czy malejące – które są tańsze?
Pod względem całkowitego kosztu, system rat malejących pozwala zaoszczędzić na odsetkach kredytowych. Im szybciej spłacany jest kapitał, tym niższe są koszty finansowania. Przykładowo, przy kredycie hipotecznym na 30 lat w wysokości 300 000 zł i oprocentowaniu kredytu wynoszącym 7%, różnica w całkowitych kosztach może sięgać nawet 70 000 zł na korzyść rat malejących.
Kiedy wybrać raty równe?
System rat równych dobrze sprawdza się u osób, które chcą mieć stałe raty kredytu hipotecznego. To rozwiązanie zapewnia przewidywalność i ułatwia planowanie budżetu domowego. Banki oferujące kredyty hipoteczne wymagają zazwyczaj niższej zdolności kredytowej w porównaniu do systemu rat malejących, co ułatwia uzyskanie finansowania.
Kiedy lepiej zdecydować się na raty malejące?
System rat malejących pozwala obniżyć koszty kredytu hipotecznego, ale wymaga większej zdolności kredytowej. Jest dobrym wyborem dla osób, które chcą szybciej spłacić zobowiązanie i zminimalizować łączną sumę odsetek.
To rozwiązanie może być również korzystne przy planach na wcześniejszą spłatę kredytu, ponieważ większa część kapitału zostaje uregulowana na początku okresu kredytowania, co obniża późniejsze koszty.
Wpływ oprocentowania kredytu na wybór systemu rat
Rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego ma znaczenie przy wyborze systemu spłaty. Przy stałym oprocentowaniu kredytu wysokość raty jest przewidywalna, co ułatwia zarządzanie budżetem. W przypadku zmiennego oprocentowania wzrost stóp procentowych może zwiększyć wysokość miesięcznych zobowiązań.
Osoby, które wybierają raty malejące, mogą odczuć ten wzrost szczególnie w pierwszych latach spłaty. Dlatego przed podjęciem decyzji warto przeanalizować prognozy dotyczące stóp procentowych oraz swoje możliwości finansowe w dłuższym okresie.
