Spis treści
Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyna droga do zakupu własnego mieszkania lub domu. Jednak banki nie przyznają go każdemu – oceniają dochody, historię kredytową oraz stabilność zatrudnienia. Panuje przekonanie, że osoby zatrudnione na umowę zlecenie mają trudniejszą drogę do uzyskania finansowania. Czy rzeczywiście tak jest? Jakie warunki trzeba spełnić, aby bank pozytywnie rozpatrzył wniosek?
Jak banki oceniają zdolność kredytową przy umowie zlecenie?
Każdy bank analizuje dochody kredytobiorcy pod kątem ich wysokości, regularności i przewidywalności w przyszłości. Osoby pracujące na umowę zlecenie nie są automatycznie wykluczone z możliwości uzyskania kredytu, jednak ich zdolność kredytowa podlega dokładniejszej analizie.
Banki oceniają zarobki na podstawie wyciągów z konta oraz deklaracji podatkowych. Jeśli wpływy są systematyczne i utrzymują się na stabilnym poziomie, bank może potraktować je na równi z dochodami z umowy o pracę. Jednak w niektórych przypadkach instytucje finansowe uwzględniają tylko część dochodów netto, na przykład 80%, traktując pozostałą część jako niestabilne źródło finansowania.
Minimalny okres zatrudnienia przy umowie zlecenie
Banki oceniają ryzyko, biorąc pod uwagę historię zatrudnienia. W przypadku osób na umowie o pracę na czas nieokreślony najczęściej wymagane jest wykazanie dochodów z ostatnich trzech miesięcy. Natomiast osoby pracujące na umowie zlecenie powinny udokumentować dochody z dłuższego okresu.
Większość banków wymaga przynajmniej sześciu miesięcy stałych wpływów, choć są instytucje oczekujące aż 12 miesięcy ciągłego zatrudnienia. Dłuższa współpraca z jednym zleceniodawcą wpływa na korzyść kredytobiorcy, ale stabilne dochody pochodzące od kilku pracodawców również mogą zwiększyć szanse na finansowanie.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu przy umowie zlecenie?
Podstawą do otrzymania kredytu jest odpowiednie udokumentowanie dochodów. Osoby pracujące na umowę zlecenie powinny przygotować:
1. Deklarację PIT za ostatni rok, która potwierdzi wysokość zarobków i ich źródło.
2. Wyciągi z konta bankowego obejmujące minimum sześć miesięcy, pokazujące regularność wpływów.
3. Zaświadczenie od pracodawcy o okresie zatrudnienia oraz wysokości wynagrodzenia.
4. Promesę zatrudnienia, jeśli istnieje możliwość przedłużenia umowy.
5. Dobrze udokumentowane dochody znacząco zwiększają szansę na pozytywną decyzję kredytową.
Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie?
Kredyt można uzyskać szybciej, jeśli odpowiednio przygotujesz się do procesu wnioskowania. Oto najważniejsze sposoby na zwiększenie wiarygodności w oczach banku:
1. Wyższy wkład własny – im większa kwota własnych środków, tym mniejsze ryzyko dla banku. Minimalny wkład wynosi 10-20% wartości nieruchomości, ale jego zwiększenie może poprawić warunki kredytu.
2. Współkredytobiorca – jeśli masz małżonka lub partnera z umową o pracę, wspólne wnioskowanie o kredyt może znacząco poprawić zdolność kredytową.
3. Wybór odpowiedniego banku – nie wszystkie instytucje podchodzą tak samo do umów cywilnoprawnych. Warto sprawdzić oferty banków akceptujących dochody z umowy zlecenie na korzystniejszych warunkach.
4. Regularność dochodów – jeśli zarobki są systematyczne i wpływają na konto w stałych odstępach czasu, bank spojrzy na nie przychylniej.
5. Wydłużenie okresu kredytowania – dłuższy czas spłaty pozwala na obniżenie miesięcznych rat, co poprawia zdolność kredytową.
Kredyt hipoteczny a zmiana formy zatrudnienia
Osoby planujące zakup nieruchomości i posiadające umowę zlecenie mogą rozważyć zmianę formy zatrudnienia przed złożeniem wniosku o kredyt. Jeśli pracujesz dla tego samego pracodawcy od dłuższego czasu, zapytaj o możliwość przejścia na umowę o pracę. Nawet umowa na czas określony zwiększa szanse na uzyskanie finansowania.
Jeśli zmiana zatrudnienia nie jest możliwa, nie oznacza to zamkniętej drogi do kredytu. Banki coraz częściej akceptują różne źródła dochodów, oceniając indywidualnie każdą sytuację.
